Nieuws
Gezien de verder stijgende rentevoeten: is een variabele rentevoet een goed idee?
Staat de aankoop van je woning op de planning en hoort daar dan ook het aangaan van een hypothecair woonkrediet bij? Dan komt onvermijdelijk de vraag ook naar boven: kies ik voor een vaste of variabele rentevoet?
Tegenwoordig kiezen almaar meer jonge kopers voor een variabele rente. Waarom? In de hoop dat de rente in de toekomst ook zal zakken. Momenteel bedraagt de rentevoet bij een lening van 25 jaar met vaste rente ongeveer 4,5%.
Het is ook één van de belangrijkste knopen die je moet doorhakken bij het afsluiten van een woonlening. Je beslissing heeft immers jarenlang een directe impact op je maandelijkse budget. Om je te helpen de knoop door te hakken, zetten we de voor- en nadelen van beide opties helder op een rij.
1. De vaste rentevoet: rust en zekerheid
Bij een lening met een vaste rentevoet staat het percentage van je rente vast voor de volledige duur van het krediet (bijvoorbeeld 20 of 25 jaar).
- Het grote voordeel: Gemoedsrust. Wat er ook gebeurt op de financiële markten, de rente en je maandlasten veranderen nooit. Je weet vandaag al exact hoeveel je over twintig jaar elke maand zult betalen. Dat maakt het plannen van je gezinsbudget een stuk eenvoudiger.
- Het nadeel: Als de rente op de markt sterk daalt nadat jij hebt getekend, profiteer je daar niet automatisch van. Om te kunnen genieten van een lagere rente, zou je de lening moeten herfinancieren, wat extra kosten met zich meebrengt.
2. De variabele rentevoet: flexibiliteit met een risico
Bij een variabele rentevoet kan het rentepercentage tijdens de looptijd van je lening stijgen of dalen. Dit gebeurt meestal op vooraf afgesproken tijdstippen (bijvoorbeeld jaarlijks, driejaarlijks of vijfjaarlijks), gekoppeld aan officiële rente-indexen.
- Het voordeel: Vaak start je met een lagere initiële rentevoet dan bij een vaste lening. Daardoor betaal je in de beginjaren van je krediet doorgaans minder per maand. Hoe vaker de rente kan wijzigen, hoe lager de initiële rentevoet. Bovendien word je beloond als de marktrente daalt: je maandlasten dalen dan mee.
- Het nadeel: Het omgekeerde is ook waar. Stijgt de rente op de financiële markten fors? Dan schieten jouw maandelijkse aflossingen de hoogte in.
Belangrijk: in België worden variabele rentes wettelijk beschermd door het Wetboek van Economisch Recht (WER). De wetgever legt een maximumlimiet vast op hoeveel de rente kan stijgen, wat betekent dat de rente maximaal kan verdubbelen ten opzichte van de startrente. Verder moet de variabiliteit in twee richtingen werken: als het contract bepaalt dat de rentevoet met een bepaald maximum kan stijgen (een 'Cap'), dan moet de rentevoet ook minstens met een gelijke daling kunnen verminderen wanneer de rente zakt én de wet legt extra limieten op voor de initiële periode. De stijging van de rentevoet is wettelijk beperkt tot maximaal 1 procentpunt in het eerste jaar en maximaal 2 procentpunt in het tweede jaar.
Momenteel lijkt het scenario van een rentedaling wel realistisch aangezien historisch gezien de rentes vandaag duidelijk de piek aan het bereiken zijn. Wellicht geloven jonge kopers vandaag dan ook om die reden eerder in een rentedaling. Hoe vaker aanpasbaar, bijv. jaarlijks, hoe meer kansen uiteraard op een rentedaling, maar uiteraard ook het tegenovergestelde.
Zeker interessant om weten: sommige grootbanken zoals KBC, Belfius en Crelan bieden momenteel variabele rentes aan waarbij de rentevoet enkel kan dalen. Wie dus zekerheid wilt, maar ook van de dalende rentevoeten wilt kunnen genieten, kan deze formule dus zeker overwegen.
Wat kies je nu best?
Er is geen eenduidig "goed" of "fout" antwoord, omdat de ideale keuze afhangt van jouw persoonlijke situatie:
Kies voor een vaste rentevoet als:
Je houdt van zekerheid en slecht tegen financiële stress kunt.
- Je maandelijks budget krap is, waardoor een onverwachte stijging van je afbetaling in de problemen zou kunnen brengen.
- Je van plan bent om de woning langere tijd (of voor altijd) aan te houden.
Kies voor een variabele rentevoet als:
- Je wat financiële ademruimte hebt om eventuele stijgingen op te vangen.
- Je verwacht dat je lening binnen afzienbare tijd (bijvoorbeeld binnen 7 tot 10 jaar) vervroegd zult terugbetalen of dat je van woning zult wisselen.
- Je maximaal wilt profiteren van een mogelijke lagere startrente.
Conclusie
Neem de tijd om verschillende offertes op te vragen bij diverse banken maar ook de onderlinge formules goed te vergelijken. Vraag om voldoende simulaties. Zo zie je zwart op wit wat het kostenverschil is en kun je beslissen welke optie het best past bij jouw nachtrust en toekomstplannen!